Berufsunfähigkeit – die eigene Arbeitskraft absichern
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die Grundlage ihrer finanziellen Existenz. Das monatliche Einkommen finanziert schließlich nicht nur den Alltag, sondern auch Miete oder Immobilienfinanzierung, Familie, Altersvorsorge und persönliche Pläne.
Doch was passiert, wenn man aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf über einen längeren Zeitraum oder dauerhaft nicht mehr ausüben kann?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann dabei helfen, die entstehende Einkommenslücke abzusichern.
Berufsunfähigkeit kann jeden treffen
Bei Berufsunfähigkeit denken viele zunächst an schwere körperliche Unfälle oder Berufe mit besonders hoher körperlicher Belastung. Doch nicht nur Unfälle können dazu führen, dass der bisherige Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.
Auch psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder andere gesundheitliche Einschränkungen können die Arbeitsfähigkeit erheblich beeinträchtigen.
Das Risiko betrifft daher nicht ausschließlich Menschen mit körperlich anspruchsvollen Berufen.
Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei Vorliegen der vertraglich vereinbarten Voraussetzungen eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente.
Damit können beispielsweise weiterhin laufende Kosten wie
- Miete oder Immobilienfinanzierung
- Lebenshaltungskosten
- Versicherungen und Altersvorsorge
- Kosten für Familie und Kinder
- weitere regelmäßige finanzielle Verpflichtungen
getragen werden.
Wie hoch die BU-Rente gewählt werden sollte, hängt von der persönlichen Einkommens- und Lebenssituation ab.
Reicht die gesetzliche Absicherung nicht aus?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sind nicht dasselbe.
Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente steht grundsätzlich im Mittelpunkt, in welchem Umfang überhaupt noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt gearbeitet werden kann. Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich die Prüfung dagegen nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen und dem versicherten Beruf.
Zudem erfüllt nicht jeder die Voraussetzungen für eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Eine mögliche Versorgungslücke sollte deshalb individuell betrachtet werden.
Warum ein früher Abschluss sinnvoll sein kann
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielen neben dem gewünschten Versicherungsschutz insbesondere Alter, Beruf und Gesundheitszustand bei Antragstellung eine wichtige Rolle.
Wer sich früh mit dem Thema beschäftigt, hat daher häufig bessere Voraussetzungen für einen Abschluss. Bereits bestehende Erkrankungen oder Beschwerden können später beispielsweise zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder auch dazu führen, dass ein Versicherer keinen Schutz anbietet.
Deshalb sollte das Thema Berufsunfähigkeit nicht erst dann geprüft werden, wenn bereits gesundheitliche Probleme bestehen.
Worauf sollte man bei einer BU achten?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht allein auf den Beitrag an. Entscheidend sind insbesondere die Versicherungsbedingungen und eine Absicherung, die zur persönlichen Situation passt.
Wichtige Punkte können unter anderem sein:
- eine ausreichend bemessene BU-Rente
- eine passende Versicherungs- und Leistungsdauer
- Möglichkeiten zur späteren Erhöhung der Absicherung
- Regelungen bei Veränderungen von Beruf und Lebenssituation
- die konkreten Voraussetzungen für die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit
Auch bestehende Verträge sollten regelmäßig daraufhin überprüft werden, ob die vereinbarte BU-Rente noch zum heutigen Einkommen und den aktuellen finanziellen Verpflichtungen passt.
Individuelle Prüfung statt pauschaler Lösung
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine Lösung, die für jeden gleichermaßen passt. Beruf, Einkommen, Gesundheitszustand, bestehende Absicherung und persönliche Lebensplanung müssen gemeinsam betrachtet werden.
Gerade aufgrund der Gesundheitsfragen und der unterschiedlichen Annahmerichtlinien der Versicherer ist eine sorgfältige Vorbereitung wichtig.
Gerne prüfen wir gemeinsam mit Ihnen, welcher Berufsunfähigkeitsschutz zu Ihrer persönlichen Situation passt und welche Möglichkeiten für Sie bestehen.
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